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保險對我們每個人的重要性
我險網 2020年02月25日 14:25 閱讀60次 來源:myinsuronline.com
保險在我們的生活中無所不在,開車要買保險,健康要買保險,住房子也要買保險,買了保險才會心安。當然,誰都不想有意外發生,但如果真的發生了的話,投保人當然希望保險公司能給予合

保險在我們的生活中無所不在,開車要買保險,健康要買保險,住房子也要買保險,買了保險才會心安。當然,誰都不想有意外發生,但如果真的發生了的話,投保人當然希望保險公司能給予合理的賠償。
那么,你如何知道保險公司給予的賠償是否公平、合理?這里就如何評估保險公司的理賠給出一些建議。索賠不包括房屋的維護成本首先要強調的是:保險理賠所得不是橫財,這是一個顯而易見但經常被忽視的事實。索賠不是一個賺錢的方式,或是翻新房子的途徑。保險賠償也不應該被用來負擔房屋日常維修或維護的成本。事實是,如果你有自己的房子,你必須承擔日常維護的費用,有時還包括一些比較昂貴的意外花費。
但是,如果房子出現了意外情況,并且費用會很高,比如地下室積滿水,或是大樹倒下把房子砸了一個洞,那么我們就要索賠,這也是我們所買的房屋保險包含的賠償。確定理賠是否公平一旦你申請索賠,保險理算員會按規定程序進行調查,計算保險公司為修理房屋意外損害而給出的賠償金額。要確定保險公司給出的理賠金額是否公平,首先需要了解索賠是如何處理的。我們可以看一個例子:Susan的房子因大樹倒下砸壞了屋頂,保險公司的理賠金額為14000元,看看這個14000元是如何算出的。保險理算員估計修理她的屋頂需17153.86元,包括銷售稅。
然而,保險條款的覆蓋范圍不包括銷售稅,所以你需要從前述費用中扣除1973.45元。這意味著Susan的最大索賠金額是15180.41元。但保險只包括了受損屋頂“實際現金價值”。實際現金價值是個保險術語,是保險公司所計算的物品的實際價值,因為所有消費型物品都會隨使用時間的增長而貶值 。對Susan來說,其房子屋頂的已使用年數、屋頂的期望使用壽命會影響保險的結算金額。在這個案例中,Susan家的房頂的木瓦安裝于5年前,并保證25年的使用壽命。
因此,基于使用年數和壽命,她的屋頂已經貶值了原價的20%。因此,實際現金價值是12144.33元,即從最大理賠額15180.41元中扣掉20%??鄢?000元免賠額,這意味著Susan將獲得11144.33元賠償。當然,如果你是第一次索賠,或是自負部分是遞減免賠額,一些保險公司就會放棄免賠額。索賠的基本要點從本質上講,房屋保險是一張“擺脫債務”卡,只有維修成本會給你的財務狀況造成災難性的打擊,或者至少使你陷入財務困境,才能使用這張“卡”。這意味著你需要明智地要求索賠。下面是如何決定何時索賠的一些經驗法則:如果免賠額比修理的成本高,就不要提出索賠。最大的原因是這只會增加房屋保險費率,而且你最終還得自掏腰包支付修理費,因為你需要先支付自負部分,即免賠額。比如說,如果你的免賠額是1000元,而修理費是800元,免賠額已經超過了修理費,那么你不但根本無法從保險公司拿到任何賠償,而且下一年的保費還會上漲。
對于實際上屬于房屋正常維修的項目,不要提出索賠。比如,柵欄已經爛了,如果有大風暴的話就會將它刮走,那么首先要在家庭預算中做好新柵欄的預算。這里有一個小提示,房屋的維護狀況越好,保費越優惠。確保你的索賠項目真正包含在你所買的保險中。例如,你可能認為保險條款覆蓋了地下室遭受洪水的損失,但事實并非如此。傳統的家庭保險不包括洪水造成的損失。為此,你需要購買額外的保險,即所謂的附加項。當然,如果你的房子處于洪水區,保險公司會拒絕對洪水損失的投保。從索賠上說,如果對沒有投保的項目進行索賠,你是看不到錢的。更糟糕的是,你的索賠已記錄在案。索賠的次數越多,保費越高。不要一而再地索賠影響房屋保險的基本因素主要有建筑材料、地點和房屋保養狀況。但是如果索賠的次數增多,保費也會上漲。一位業主在10年內索賠兩次是很正常的,但是任何兩次以上的索賠,就應該敲響警鐘了。

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